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　　對于6月8日前貸款的,也就是大家所說的“老房貸”們,這部分業(yè)主下月起可以享受兩次利率下調(diào)帶來的月供減少。

　　因?yàn)榻衲?月和7月先后兩次降息,這兩次降息從明年起開始集中“兌現(xiàn)”,不少“老房貸”下月開始就可以少還錢了。

　　下月起兩次降息集中“兌現(xiàn)”

　　濟(jì)南一家商業(yè)銀行的工作人員杜女士告訴記者,雖然每次降息的調(diào)整執(zhí)行日期都是從消息發(fā)布的次日就開始執(zhí)行了,但不少購房者的利息調(diào)整都是從“次年”開始執(zhí)行的。

　　為什么會出現(xiàn)這種情況?杜女士解釋說,購房者在簽訂貸款合同時(shí),對于利率的調(diào)整方式都有規(guī)定,雖然分“次月調(diào)整”和“次年調(diào)整”兩種方式,但從濟(jì)南各家銀行的情況看,都是選擇“次年調(diào)整”,對購房者來說,根據(jù)合同規(guī)定,降息對自己還款多少產(chǎn)生影響還要到明年1月1日起才能真正“兌現(xiàn)”。

　　少還多少錢,有三種情況

　　杜女士說,對購房者來說,有三種不同的影響情況。

　　據(jù)了解,今年六七月份央行先后兩次宣布降息,其中6月8日起的降息將5年期以上貸款利率從7.05%降到6.8%,7月份又再次下調(diào)到6.55%。

　　對于6月8日前貸款的,也就是大家所說的“老房貸”們,這部分業(yè)主下月起可以享受兩次利率下調(diào)帶來的月供減少。

　　記者算了一下,如果是商業(yè)貸款50萬元,20年期,等額本息的方式還清,今年每月“月供”為3891元。但從明年1月1日起,每月的月供就變成3742元,每月房貸就少還149元,也就是說下月起再去還房貸,可以往卡里少打149元了。

　　如果是在6月8日至7月5日期間辦理的房貸,那么明年起只能享受一次利率調(diào)整帶來的月供下調(diào),同樣以上述50萬元商貸為例,業(yè)主們貸款時(shí)的利率是6.80%,每月的還款額為3816元,從明年1月1日起,每月的還款額同樣降低為每月3742元,每月的還款額降低了74元。

　　而如果是7月6日以后貸款的業(yè)主,由于當(dāng)時(shí)的利率已經(jīng)是現(xiàn)行利率,明年起月供沒有任何變化。

　　因此,要想看自己明年1月1日起每月到底少還多少錢,要看貸款合同上的“時(shí)間點(diǎn)”。同時(shí),銀行人士介紹,除了看貸款“時(shí)點(diǎn)”,還要看個(gè)人的還款方式。當(dāng)前的月供有等額本金和等額本息兩種方式,由此帶來月供的不同,降息帶來的改變與還款方式也直接相關(guān)。據(jù)了解,濟(jì)南市大多數(shù)購房者,選擇的是等額本息還款法。

　　公積金貸款還款額也有調(diào)整

　　不少業(yè)主購房優(yōu)先選擇公積金貸款,這部分業(yè)主的月還款額同樣要調(diào)整。

　　經(jīng)過6月8日和7月6日的兩次調(diào)整,個(gè)人住房公積金貸款利率五年期以上的貸款利率下調(diào)0.40個(gè)百分點(diǎn),由4.90%下調(diào)至4.50%。

　　和上面的商業(yè)貸款一樣,貸50萬公積金,20年期,等額本息還清,以上述三個(gè)時(shí)間段貸款的業(yè)主,從明年1月1日起,每月少還的月供分別為109元、55元和0元。

　　50萬房貸,等額本息法20年還清,明年1月1日起月還款額減少情況。

　　貸款日期 6月8日前 6月8日-7月5日 7月6日及以后

　　商業(yè)貸款 149元 74元 0元

　　公積金貸款 109元 55元 0元

　　相關(guān)鏈接　年底提前“還款”劃算嗎?

　　對不少業(yè)主來說,每到年底,為了減輕房貸壓力,都考慮提前還貸,對此,銀行人士提醒,提前還貸是否劃算,要看個(gè)人情況。

　　銀行人士以最常見的等額本息還款法舉例說,每月的還款額度一樣,里面包含的利息和本金比例卻隨著還款時(shí)間的長短而發(fā)生變化。一開始所還的月供中,主要還的其實(shí)都是利息,到了一定階段后,本金和利息大致相當(dāng),再往后,每月的還款大多是本金了,到了這個(gè)階段,再提前還款就不是很劃算了,“現(xiàn)在利率又不高,貸點(diǎn)款也劃算。”一位銀行人士說。

　　以50萬元商貸,20年期,等額本息法還清,按現(xiàn)行利率,周刊記者算了一下,還了10年零5個(gè)月后,每月所還的3742元中,本金開始超過利息的份額,如果到了這個(gè)階段,以后再提前還款就有點(diǎn)不大“劃算”了。（崔榮杰）